Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить процентную ставку по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?
Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.
Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.
В каких случаях банки отказываются снижать ставки?
Такое бывает, если не соблюдены следующие условия:
-
не предоставлены документы, подтверждающие наличие страхования жилья и трудоспособности
-
имеется задолженность по рассматриваемому кредиту
-
несоблюдение сроков выплат по кредиту.
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.
Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:
- декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
- справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
- договор купли-продажи жилья;
- свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
- акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
- документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
- паспорт;
- свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).
При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:
- договор с кредитной организацией;
- график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Насколько выгодны эти услуги заемщикам?
Снижение процентной ставки по кредиту – это хорошо, но чтобы такие услуги были выгодны для клиента, разница в платежах должна перекрывать сумму, потраченную на разовую выплату комиссии за подключение такой услуги.
Рассмотрим выгоду клиента от такой услуги по трем банкам – Росбанку, Банку «Дом.РФ» и Совкомбанку (у остальных услуги работают не так, а Примсоцбанк подключает их не ко всем кредитам).
Чтобы понять, насколько будет выгодно снижать ставку, нужно просчитать сумму ежемесячного платежа при оформлении кредита на 10, 15 и 20 лет – причем как с подключенной услугой, так и без нее. А еще нужно учесть изменение стоимости денег во времени (Центробанк считает, что они будут обесцениваться со скоростью в 4% за год).
Как формируется процентная ставка
Формирование процентных ставок в большинстве случаев складываются из двух основ: кредитной программы банка по конкретной услуге, будь то целевой кредит или ипотека, и индивидуальных условий платежеспособности и семейного положения заёмщика. Проще говоря, дать точный ответ на этот вопрос нельзя – в его оценку входит совокупность нескольких факторов:
• Пассивные
Сюда можно отнести условия, на которые ни одно финансовое учреждение не может влиять. Например, инфляцию или платежеспособность определенных слоёв населения. Если общий вектор развития существенно снижается, то конкуренция между кредитными организациями увеличивается – этот факт уменьшает процентную ставку.
• Независимые
Всё, что относится к внешним обстоятельствам, изменяется за счёт органов Центробанка – ставки по рефинансированию. Здесь принцип тот же: снижение ставки от Центробанка позволяет брать кредиты на закрытие прежних долговых обязательств с большей выгодной – при повышении ставки выгода полностью нивелируется. В эти факторам также включаются и законодательные аспекты, такие как налоговые поправки и требования к банкам.
• Клиентские
К факторам, которые относятся к клиенту, причисляются все его индивидуальные аспекты по размеру дохода, наличию потенциальных рисков по просрочкам, его кредитная история и семейное положение. Все эти детали могут как увеличить процентную ставку при рассмотрении заявки банком, так и уменьшить её, если банк не увидит в них существенных угроз в соблюдении кредитного договора.
• Банковские
Любые вопросы коммерческой выгоды банка-кредитора бесспорно влияют на размер процентной ставки. Если у банка малый рейтинг, он может искусственно завышать проценты по кредиту из-за низкого спроса не его услуги. Популярные банки, такие как Газпромбанк, напротив, стараются искать выгоду в снижении процентных ставок для привлечения большего количества клиентов. В их предложениях стандартно начинают действовать индивидуальные программы по кредитованию на праздничные даты или сезонные события.
Газпромбанк предлагает оформить кредит наличными на сумму от 10 тысяч до 7 миллионов рублей сроком от 13 до 84 месяцев. Процентная ставка при этом зависит от размера кредитования:
- при оформлении от 300 тысяч до 1 миллиона рублей переплата по кредиту составляет 11,4% годовых для зарплатных клиентов, 12,4% годовых для стандартных клиентов;
- при оформлении от 1 до 3 миллионов рублей — 10,4% годовых и 11,9% годовых, соответственно;
- при оформлении от 3 до 5 миллионов рублей — 9,4% годовых и 10,9% годовых, соответственно;
- при оформлении от 5 до 7 миллионов рублей — 4,4% годовых и 5,9% годовых, соответственно;
- при оформлении 7 миллионов рублей — 4,4% годовых для всех.
Предложения от Газпромбанка.
Сегодня в линейке ипотечных предложений Газпромбанка представлено несколько продуктов. Клиентам предоставляется возможность получения заемных средств для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынках. При желании можно стать владельцем квартиры стандартной планировки или танхауса.
Уровень процентной ставки зависит от нескольких факторов, а итоговое значение рассчитывается с учетом использования индивидуального подхода к клиенту.
Определяющими выступают следующие моменты:
- объем выдаваемого займа;
- размер авансового взноса;
- регион нахождения жилья;
- качество истории кредитования;
- наличие у клиента особого статуса.
Процедура получения ипотечного кредита стандартна для всех программ. Перечень документов зависит от ее направленности, привлечения средств субсидий от государства и конкретных обстоятельств сделки.
Возможно будет интересно!
Ипотека с первоначальным взносом от Газпромбанка.
Почему могут отказать?
Рассматривая заявку потенциального клиента, кредитные организации оценивают достаточно много показателей как относительно самого клиента, так и созаемщиков (при их наличии). Также немало внимания уделяется и объекту недвижимости, для приобретения которого оформляется кредитное обязательство. Иногда возникают ситуации, когда, казалось бы, при полном соответствии всех факторов, имеющих значение для банка, заявителю отказывают в предоставлении средств. Причем банковская организация и ее сотрудники не обязаны объяснять причину отказа. В связи с этим получение информации о том, по каким причинам банк может отказать, значительно сэкономит время и поможет заранее предусмотреть слабые стороны одного из факторов и усилить другие. Среди основных причин отказа в ипотечном кредитовании можно выделить плохую кредитную историю, низкую ликвидность недвижимости, неплатежеспособность заемщика, предоставление ложной информации и другое. Рассмотрим каждую из причин подробнее.
Предложения от Газпромбанка.
Сегодня в линейке ипотечных предложений Газпромбанка представлено несколько продуктов. Клиентам предоставляется возможность получения заемных средств для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынках. При желании можно стать владельцем квартиры стандартной планировки или танхауса.
Уровень процентной ставки зависит от нескольких факторов, а итоговое значение рассчитывается с учетом использования индивидуального подхода к клиенту.
Определяющими выступают следующие моменты:
- объем выдаваемого займа;
- размер авансового взноса;
- регион нахождения жилья;
- качество истории кредитования;
- наличие у клиента особого статуса.
Процедура получения ипотечного кредита стандартна для всех программ. Перечень документов зависит от ее направленности, привлечения средств субсидий от государства и конкретных обстоятельств сделки.
Газпромбанк – отстой, или как я рефинансировал ипотеку
11 Янв 2018
В 2013 году мы взяли ипотеку под неплохой, по тем временам, процент — 12,45%. Тогда для нашего дома такую ставку предлагал только Газпромбанк. Сбер и прочие крупные банки на не свои стройки выдавали кредиты под грабительские 14,75%.
Процент мог быть еще меньше (около 11,7), если бы мы покупали квартиру не по переуступке. Но застройщик дома расплатился нашей квартирой за землю. Поэтому схема продажи была не самой простой.
С тех пор прошло уже четыре года. Проценты по кредитам успели очень сильно вырасти после крымнаша, и также очень сильно упасть перед выборами Путина. Многие банки сейчас опустили ставку ниже десяти процентов. И это заставило нас задуматься о рефинансировании.
Котиками заманивают, а проценты хрен разглядишь
Будет ли снижение ставки в Газпромбанке — альтернативные пути
Ответит на вопрос, будет ли снижение ставки трудно, ведь многое зависит от условий кредитования, остаточной суммы долга, текущего процента и ответственности клиента. Иногда Газпромбанк присылает отказ, не поясняя причин принятого решения. Распространенные варианты:
- получение ипотечного займа меньше 12 месяцев назад;
- наличие штрафов и просрочки;
- действующая ставка не намного меньше указанных параметров.
К примеру, если разница между старой и новой процентной ставки меньше 1,5 %, рассчитывать на лояльность банковского учреждения не стоит.
Отказ также возможен, если ипотека уже прошла этап реструктуризации или у клиента имелись просрочки по выплате задолженности.
Негативный ответ в вопросе снижения ставки — не повод для паники. В таких обстоятельствах у заемщика имеется два альтернативных варианта:
- Реструктуризация. Газпромбанк пойдет на пересмотр договора при наличии таких обстоятельств — увольнение клиента с работы, снижение дохода, необходимость лечения, смерь близкого, появление на свет ребенка и так далее. Для реструктуризации заемщик оформляет заявление и передает его вместе с документами для рассмотрения. Результат — пересмотр графика выплат, кредитные каникулы, снижение величины выплаты, уменьшение процентных ставок (редкое явление).
- Рефинансирование. Если Газпромбанк все-таки отказывается идти на уступки, а другие финансовые учреждения предлагают выгодные условия, можно обратиться к ним для перекредитования. Главная цель — снижение ставки по ипотеке на 1-2 % и более.
Программы от Сбербанка по снижению процентной ставке
Важно отметить, что Сбербанк недавно объявил о снижении ипотечных ставок для заемщиков, имеющих право на получение кредита. Однако это снижение ставок распространяется только на определенный набор кредитных программ, предлагаемых банком.
Точнее говоря, снижение ипотечных ставок распространяется на самые популярные кредитные программы, предлагаемые Сбербанком. Эти программы разработаны с учетом различных потребностей и финансовых возможностей заемщиков.
Потенциальным заемщикам важно тщательно оценить свое финансовое положение и требования, прежде чем подавать заявку на получение ипотечного кредита в Сбербанке. Несмотря на то, что сниженные ставки могут показаться привлекательными, для принятия обоснованного решения крайне важно рассмотреть условия и положения, связанные с каждой кредитной программой.
Стоит отметить, что снижение ипотечных ставок в Сбербанке распространяется только на самые популярные кредитные программы. Перечислим их и рассмотрим подробнее ниже.