Самые частые причины отказа в выплате по КАСКО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Самые частые причины отказа в выплате по КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страховка каско обходится достаточно дорого для каждого автовладельца, поэтому обладатель полиса надеется на соразмерную защиту в кризисной ситуации. Каково же бывает удивление, когда в выплате страховщик отказывает.

Незаконные причины отказа

Согласно действующему российскому законодательству, страхователь может обратиться в суд, если его страховая компания отказывается компенсировать материальный ущерб при наступлении страхового события.

Суд признает действия страховщиков незаконными, если причиной отказа послужило:

• отсутствие у водителя талона технического осмотра автомобиля. С точки зрения закона, отсутствие талона или других регистрационных документов не является причиной для отказа;
• потеря полиса. Современный учет полисов ведется таким образом, что все данные по ним, страховщики заносят в единую информационную базу. Поэтому они с легкостью могут получить дубликат договора;
• при наступлении страхового случая за рулем машины находился водитель, не указанный в полисе. Это касается тех ситуаций, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет;
• опоздание со сроками подачи заявления на возмещение. Если данный факт произошел по уважительной причине, например, хозяин машины был болен, находился на стационарном лечении, то страховщик не имеет права ему отказать;
• компания не может выдвинуть обвинения виновнику происшествия. Например, ночью неизвестный поцарапал кузов авто. Разумеется, его владелец обращается к полицейским, но не соглашается возбуждать уголовное дело. Тогда страховщик не может выставить претензии виновному, потому что его никто не разыскивает;
• неумышленное искажение информации. Например, если в заявлении владелец написал, что его авто похитили, а не угнали;
• от автовладельца не поступала информация об установке противоугонного устройства или уведомление поступило с искажениями;
• пакет документов на транспортное средство собран частично. Это касается не только угона авто, в котором остались все документы, но всех остальных случаев;
• до осмотра представителем страховой фирмы владелец отремонтировал машину;
• номер авто был изменен владельцем.

Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.

Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.

Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено.

Постановление пленума по КАСКО

Постановление Пленума Верховного Суда РФ по КАСКО, по своей сути, не является нормативным актом, который в обязательном порядке подлежит исполнению.

Это разъяснения для судов нижестоящих инстанций, в случаях, если у них возникают противоречия при толковании положений закона.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» дает, в том числе, некоторые разъяснения спорных ситуаций по КАСКО.

Этот документ располагается на официальном сайте ВС РФ или же на соответствующих ресурсах правового характера.

Вместе с тем, руководствоваться лишь этим ненормативно-правовым актом при разрешении спора, не уместно, только для уяснения особо значимых фактов.

Что делать, если отозвали лицензию у страховой КАСКО?

Выплаты в связи с отзывом лицензии, никто не отменял.

Отзыв лицензии у страховой компании, где у страхователя имеется действующий полис КАСКО, не редкость.

По своей сути, отзыв лицензии прекращает деятельность страховщика. То есть, с момента отзыва лицензии, им не могут осуществляться действия, направленные на заключение новых договор добровольного страхования (КАСКО).

Вместе с тем, обязательства (ст.ст. 309, 310 ГК РФ) по выплате страхового возмещения, а также выплат в связи с досрочным расторжением договора КАСКО, никто не отменял.

При этом, крайний срок выплат соответствующих сумм, возможен только лишь до истечения 6 месяцев с момента вступления в силу соответствующего решения об отзыве лицензии (п. 5 ст. 32.8 Закона № 4015-1).

В любом случае, этот вопрос не прост, требует детального анализа и оценки ситуации в целом.

Как получить деньги при расторжении договора КАСКО?

Чтобы получить деньги при расторжении договора КАСКО, каких-либо специальных действий для этого не требуется.

Главное, когда страхователь подает заявление об отказе от договора страхования, в нем необходимо указать реквизиты для возврата страховой премии.

Когда страховая компания получит заявление об отказе от страховки, при наличии обязанности возвратить страховую премию, она будет перечислена страхователю в течение 10 рабочих дней по указанным в заявлении реквизитам.

Если страховая премия не возвращена в установленный срок, тогда страхователю необходимо уточнить причины невозврата.

В ситуации, когда страховщик отказывает в возврате страховой премии, необходимо изучить мотивы отказа, а далее либо обращаться в соответствующие органы или в суд, для взыскания денежных средств со страховщика.

Страховой брокер по КАСКО друг или враг

Конечно, судиться со страховыми компаниями, после того, как поданная претензия в письменном виде, осталась проигнорированной, у нас решаются единицы и то только в случае больших финансовых потерь.

Тем боле, что у нашего автовладельца нет грамотных помощников, за редким исключением. Вот и приходится вникать во все тонкости самостоятельно

На Западе помощниками автовладельцев являются страховые брокеры, которые помогают выбрать своим клиентам подходящую компанию и тариф.

При этом никакого обмана не происходит, брокер как правило дорожит своей репутацией. Именно из-за этого там 70% продаж полисов осуществляются с их помощью.

В России такое брокерство, во всяком случае, пока не прижилось. Так как наши брокеры получают прибыли не за счет клиента, как на Западе, а за счёт скидок у страховщиков.

То есть по существу наши брокеры это те же агенты, только они сотрудничают с большим количеством страховых компаний, а значит их первая цель продажа, а не послепродажная поддержка.

Список возможных отказов

Почему могут отказать в выплате? Судя по отзывам, наиболее часто выдвигаются следующие основания:

• Потеря договора страхования. Страховая компания не платит по КАСКО, если у клиента нет на руках полиса. Что делать, если, например, произошел взрыв автомобиля и полис остался в машине? У страховых компаний есть база договоров. При потере полиса нужно сразу обратиться к страховщику, чтобы получить дубликат полиса. С дубликатом можно обращаться в страховую компанию.
• Нарушение сроков страхователем при обращении в страховую компанию. Изначально страхователь не имеет право нарушить срок, установленный страховщиком, так как последует отказ в принятии документов и выплате. Но из этого правила есть исключения. Если страхователь не смог подойти по уважительной причине (например, попал в аварию и лежит в больнице), то страховщик не вправе отказать в выплате.
• Неумышленное искажение сведений. Если страхователь не нарочно дал не точную информацию о происшествии во время описания процесса, то страховая компания не имеет право отказывать в выплате. Но нарушение страхователя должно быть действительно неумышленным. Если при нарушении сведений становится ясно, что произошло сокрытие важной информации, от которой будет зависеть выплата, то в ней могут отказать. Отказ может последовать из-за того, что не только со стороны компаний может быть множество мошенников. Обманщики могут быть и со стороны страхователя.
• Предоставление неполного пакета документов не является причиной отказа, если на то есть уважительные причины. Например, при угоне автотранспортного средства пропали все документы.

Еще несколько возможных причин отказа

Они менее распространены, но также являются вполне законным способом в отказе от выплат со стороны страховой:

1. Транспортное средство было в неисправном состоянии до того, как владелец попал в неприятность, что входит в понятие страхового случая.
2. Владелец авто выполнял ремонт машины и при этом не уведомил страховое бюро.
3. Клиент не придерживается процедуры, по которой возмещаются убытки согласно правилам полиса.
4. Оплата за продление полиса была произведена не вовремя.
5. Водитель явно нарушал правила дорожного движения (выехал на встречную полосу, ехал на красный свет, сильно превышал скорость).
6. Машина получила ущерб от животных, а это не указано в полисе.
7. Авто находилось на момент наступления происшествия возле дома, во дворе, если в договоре указано требование оставлять транспортное средство на парковке с охраной.
8. Машина получила повреждения из-за радиации или боевых действий.
9. Владелец транспортного средства не уведомил страховое бюро, что сдает свою машину в аренду.

Также страховая не будет возмещать ущерб, если на лицо явные признаки фальсификации ДТП с целью получить денежную компенсацию. Стоит обращать внимание, что именно компенсирует страховая. Некоторые компании не возмещают угон вовсе.

Фирма имеет право отказать автовладельцу в выплате и рассчитывать на оставление такого решения в силе судом в следующих случаях:

• Нарушение водителем застрахованного ТС правил дорожного движения. Обычно это условие прописывается в договоре, если речь о значительном превышении скорости, проезде на запрещающий сигнал светофора, пьянстве за рулем.
• Использование автовладельцем неисправной машины. Ведь именно это может стать причиной наступления страхового случая. То есть если договор КАСКО есть, а диагностической карты нет, выплат не будет. Или владельцу придется долго доказывать, что неисправность ТС не имела значения для наступления страхового события.
• Неверное оформление происшествия. В большей степени это неправильные действия автомобилиста. Например, обнаружив машину поврежденной, он сначала едет на ней по делам и лишь после этого обращается в ГИБДД. Сюда же относится заявление об отсутствии к кому бы то ни было претензий. Оно лишает страховщика возможности потребовать возмещения с угонщика или того, кто повредил авто. Значит, и платить потерпевшему компания не обязана.
• Нанесение ущерба ТС в результате возникновения чрезвычайной ситуации. Это воздействие радиации, военные действия или маневры, митинги, забастовки и т.п.
• Предоставление неверных сведений о происшествии. Автовладельца могут обвинить в мошенничестве. А по пункту 1 статьи 963 ГК РФ:

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица…

• Непредставление необходимых для оформления выплаты документов. Страховщику потребуются СТС, паспорт владельца, ВУ, страховой полис, справка из полиции, копии протоколов, постановлений.
• Препятствование определению компанией размера ущерба. Это обоснование является законным и в случае, когда собственник ремонтирует авто до осмотра экспертом.
• Повреждения, от которых ТС застраховано, нанесены в непредусмотренных договором обстоятельствах. Например, речь не об аварии или упавшей с крыши сосульке, а о неудачном перемещении на эвакуаторе или погрузке на него какого-либо имущества.
• Несоблюдение автовладельцем договора. Например, он вовремя не сообщил о происшествии, как требует часть 1 статьи 961 ГК РФ:

В каких случаях не заплатят по каско

Как известно, обязательный в нашей стране полис ОСАГО защищает не ваш автомобиль или мотоцикл. В случае ДТП по нему компенсируют вред имуществу и здоровью, причиненный другим участникам движения. Чтобы возместить повреждения собственной машины или стоимость, если ее угнали, нужно оформлять добровольную страховку — каско.

Но и она, на самом деле, не является решением всех проблем, а также не гарантирует выплат в любой ситуации. Разберем 10 самых распространенных случаев, в которых страховые отказываются выплачивать компенсации по каско.

Водителю не светит компенсация за повреждения, которые не перечислены в его договоре страхования. Самый простой пример — возгорание внутри машины. У российских компаний опция «пожар» при страховании каско может относиться только к возгоранию снаружи. А страхование от внутреннего пожара, за которое водители не всегда готовы платить, предлагается отдельным пунктом.

Чтобы избегать таких ситуаций, внимательно изучайте как сам договор, так и правила страхования еще до покупки полиса. Там, в частности, прописано, что страховка не покрывает ущерба от воздействия радиации, народных волнений, военных действий и ядерного взрыва.

Полис каско не покрывает этих рисков. По нему компенсируются только повреждения транспортного средства — автомобиля, мотоцикла, автобуса, грузовика и т.д. Чтобы в случае аварии получить выплаты в связи с подорванным здоровьем автовладельца и находившихся с ним членов семьи или друзей, нужен отдельный полис страхования жизни.

Также по страховке каско компании могут отказать в выплате, если транспортное средство было повреждено умышленно. Возможно, как раз с целью получения компенсации. Причем не важно кто его повредил — сам автовладелец или другой водитель, допущенный к управлению машиной.

Такое же решение по страховому случаю — отказ в выплате компенсации — компания вынесет, если транспортное средство повредил водитель, не вписанный в страховку. А то и вовсе без водительских прав. Поэтому прежде чем дать кому-то порулить, хорошенько задумайтесь о последствиях этого аттракциона неслыханной щедрости.

Не стоит рассчитывать на компенсацию по КАСКО тем, у кого машина выполняла роль не личного транспорта, а, скажем, гоночной, или служила испытательным стендом по обычному полису, не учитывающему эти обстоятельства.

Либо когда ее повредили при обучении кого-то вождению, если на ней таксовали, сдавали в прокат или в аренду без ведома страховой компании.

Сюда же можно отнести отказ в выплатах, если автомобиль был использован в преступных целях.

Если автовладелец или другой допущенный к управлению машины водитель повредил ее в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения любой степени, то на выплату страховой компании рассчитывать не стоит. Ведь управление транспортным средством в состоянии опьянения является грубым нарушением ПДД.

Каско не покроет последствий естественного износа автомобиля. То есть бессмысленно требовать со страховой компании выплат за появившиеся на кузове незначительные повреждения лакокрасочного покрытия или ржавчину, а также сколы и царапины. Также не заплатят водителю за выход из строя аккумулятора, генератора или иных узлов и деталей, если они сломались сами по себе, а не в результате ДТП.

Попытка предоставить в компанию недостоверную информацию об обстоятельствах аварии также может обернуться отказом. Сюда же следует отнести случаи, когда переданные в страховую сведения о ДТП являются противоречивыми или вовсе не соответствуют действительности.

Этот пункт охватывает внушительный перечень поводов для отказа страховых компаний в выплате по каско. Например, если машина была угнана из-за того, что у нее забыли закрыть окна или двери, либо не поставили на сигнализацию.

Если автовладелец эксплуатировал заведомо неисправный автомобиль или когда он сообщил об аварии в страховую с большой задержкой (свыше 5 суток). Или когда машина попала в аварию, двигаясь без водителя (забыл поставить на ручник).

К этому пункту также отнесем нарушения при транспортировке и погрузке транспортного средства. От неправильной разгрузки самой машины или вещей в ней до нарушения правил буксировки. Кстати, страховщики также могут отказать в выплате по каско, если автомобиль был поврежден при эвакуации.

Очевидным (но не для всех) поводом для отказа выплат по каско является окончание срока действия полиса. Иногда водители попросту забывают его продлить — с кем не бывает. А еще, когда ДТП случается вне территории действия договора страхования. Допустим, при выезде на машине в другую страну, если это не учтено в полисе.

Действия для получения выплаты

Страхователь должен в течение семи дней сообщить в свою компанию о наступлении страхового обстоятельства. Для этого оформляется письменное заявление с подробным изложением фактов дорожного происшествия. Затем автомобиль предоставляется для осмотра экспертом. Необходимо подготовить документы из перечня, прописанного в Правилах страхования.
В него входят:

• паспорт заявителя;
• договор со страховой;
• документы на авто — СТС, ПТС;
• водительское удостоверение;
• извещение о ДТП;
• протокол о совершении административного правонарушения;
• постановление по административному делу или отказ в его возбуждении;
• справка из ГИБДД по форме № 154 со списком поврежденных узлов и деталей.

В каких случаях каско не выплачивается при ДТП

Одной из причин отказа в выплате выступает нахождение за рулем в состоянии алкогольного, психотропного, наркотического опьянения, употребление не рекомендуемых перед вождением препаратов или нежелание водителя проходить медосвидетельствование.

Не полагается компенсация в случае намеренного совершения дорожной аварии с целью приобретения материальной выгоды. Отрицательное решение выносится, если экспертиза докажет, что автовладелец мог предпринять меры по сокращению ущерба автомобилю, но сознательно не сделал этого.

Страховщики не платят владельцам авто, используемых для обучения вождению, участвующих в гонках, скоростных заездах, ралли и иных экстремальных соревнованиях. Отказывают в компенсации, если машина попала в аварию во время совершения преступления и этот факт доказан, а также если за рулем находилось лицо, не указанное в полисе.

В договоре страхования прописывается четкий алгоритм действий при ДТП, указывается срок оформления документов и подачи заявления. Нарушившие этот порядок, в том числе скрывшиеся с места дорожного происшествия, лишаются права на компенсацию.

Нельзя рассчитывать на возмещение в случае выплаты денег за ущерб пострадавшему виновником аварии. Страховая вправе отказать, если клиент в добровольном порядке не пожелал получить компенсацию от виновника ДТП либо предпринял действия, препятствующие предоставлению такой выплаты. Возмещение по добровольному автострахованию квалифицируется как излишне уплаченная страховая сумма, и страховщик имеет право ее вернуть.

Незаконные причины отказа

Во многих случаях отказ страховщика нельзя назвать законным. Выплата владельцу машины положена. Но уже для ее получения потребуется обратиться в суд.

Основными причинами, когда отказ страховой организации можно считать незаконным, можно назвать:

• Отсутствие талона технического осмотра.
• Утрата страхового договора.
• Страховой случай произошел, когда за рулем автомобиля был водитель, не прописанный в полисе.
• Компания не способна выдвинуть обвинения виновнику ДТП.
• Неумышленное искажение информационных данных.
• Автолюбитель не предоставил сведения об установке противоугонного устройства, уведомление был получено с искаженными данными.
• Был подготовлен только частичный пакет документов на машину.
• Владелец успел сделать ремонт транспортного средства до его оценки сотрудником страховой организации.

Причины отказа в выплатах, признанные судами неправомерными

За всю историю существования страхования КАСКО (20 с лишним лет) в судебной практике накопилось множество ситуаций, когда страховщик отказывался выплатить страхователю, причитающуюся ему сумму ущерба. Используя данную информацию, можно выделить ряд наиболее распространенных причин отказа в выплате страховой суммы по КАСКО, которые признаны неправомерными:

1. Потеря страхового договора.
2. Подача заявления о возникновении ущерба в сроки, неустановленные договором. Например, человек мог болеть или находится в другом городе.
3. В ходе наступления страхового случая за рулем находилось лицо, не вписанное в полис КАСКО. Обычно такая ситуация происходит, когда единственный владелец машины вписывает в страховку всю свою семью. При этом себя не вписывает, так как считает, что это подразумевается само собой.
4. Отсутствие справки из Госавтоинспекции о том, что административное дело закрыто. В данном случае речь идет об угнанных машинах. Многие страховые компании считают, что пока машина находится в розыске, то полис не действует.
5. Страхователь лишил страховщика возможности предъявить регрессное требование лицу, нанёсшему ущерб. Например, в ночное время суток с машины сняли колеса, при этом потерпевший отказывается обращаться в полицию, так как считает, что в любом случае он сможет компенсировать себе понесенный ущерб за счет полиса КАСКО.
6. Непреднамеренное искажение данных – несоответствие характера повреждений, о которых заявил страхователь, тому, что указано в протоколе с места происшествия. Также может быть ситуация, когда происходит не совпадение, произошедших событий. Например, заявлено, что произошел угон, а на самом деле это было хищение и др.
7. Отсутствие полной информации о страховом случае, а также лиц, имеющих отношение к нему.
8. Недостоверные сведения о наличии/отсутствии противоугонного устройства либо неправильная его эксплуатация (Например, находится в неподключенном состоянии, расположено в неподходящем месте и т.д.).
9. Осуществление ремонта машины, до того, как ее осмотрел специалист из страховой компании.
10. Отсутствие всех необходимых бумаг на машину (Например, паспорт, свидетельство о регистрации, полный комплект ключей). Данная ситуация довольно часто вручается в случае кражи транспортного средства, если на тот момент документы находились внутри.

Пропущен срок обращения в страховую по КАСКО

Отказ в выплате страхового возмещения в связи с нарушением срока обращения страхователя за выплатой по КАСКО не всегда является законным.

Нормой ч. 1 ст. 961 ГК РФ предусмотрено право страховщика отказать в страховой выплате при нарушении срока обращения страхователя, но за некоторыми исключениями, которые установлены частью 2 указанной статьи закона.

Так, законодатель предусмотрел, что даже при нарушении срока обращения в страховую компанию, страхователь может рассчитывать на выплату, если докажет:

• что сразу (своевременно) известил страховую компанию о наступлении страхового случая любым способом, пусть даже не путем официального обращения с заявлением (сообщил по телефону, телеграммой и т.д.)
• что несмотря на то, что срок обращения был пропущен, но обстоятельства не изменились, автомобиль не эксплуатировался, состояние автомобиля (перечень и характер повреждений) не изменились, что позволяет страховой компании произвести осмотр автомобиля, определить действительный ущерб и произвести выплату.

Подробнее о том, как добиться выплаты при несмотря на пропуск срока обращения в страховую смотрите здесь.

Еще несколько нестраховых случаев

Одной из самых распространенных уловок страховых компаний, в борьбе с автовладельцами, задержка выплаты положенной суммы и существенное занижение размера.

Такой случай произошел с Юлией Ч., счастливой обладательницей Toyota Rav4. Юля обнаружила царапину, которая затронула крыло и две двери машины.

Так как она была застрахована по КАСКО в компании МАКС, то, нисколько не сомневаясь в том, что получит полное возмещение ущерба, стала действовать по правилам, установленной этой «почтенной» фирмой.

Она вызвала ГИБДД, получила все требуемые документы, в срок уведомила страховщика, сразу указав, что чинить свой автомобиль в техцентре сотрудничающим с компанией МАКС не хочет, просто возьмет деньги за ремонт.

Через три (три!!!) месяца из компании пришел ответ, что страховщик готов заплатить 5.5 тысяч рублей за ремонт всех трех деталей.

Так как за эти деньги отремонтировать повреждения было нереально, Юля попыталась починить машину в сервисе. Однако ей было отказано, так как ранее она сделала выбор в пользу выплаты страховой суммы.

Тогда Юля отдала дело на пересмотр, приложив к нему калькуляцию ремонта от официального дилера «Тойота Кунцево». Дилер оценил ремонт в 120 000 рублей.

Все, чего добилась Юля, это увеличения страховой суммы на 27736 рублей. Клиент попался на одну из самых распространенных уловок страховщиков.

Дело все в том, что СТО, с которыми они сотрудничают, предоставляют скидки за то, что страховщики выдают деньги на ремонт, исходя из цены в их центре.

Это абсолютно не правильно. Стоимость ремонта должна рассчитываться на основе рыночной в данном регионе.

Основания для получения отказа

Возмещение нанесенного ущерба не может быть произведено, если:

• Страховая компания, заключившая соглашение, на стадии банкротства;
• Реквизиты страхового полиса выявлены в базе украденных или утерянных документов;
• Договор о страховании перестал действовать или он признан недействительным;
• Срок подачи заявления на выплату компенсации не был соблюден;
• Владелец ТС представил поддельные документы о наступлении страхового случая;
• Водитель, ведущий автомобиль, был в состоянии алкогольного опьянения;
• Причины возникновения столкновения допущены по специальной невнимательности с целью получения выгоды;
• Человек, управляющий автомобилем, не вписан в полис;
• Авто, которым управлял застрахованный водитель, не был осмотрен соответствующим специалистом (нет талона о проведении техосмотра):
• Не подлежит компенсации стоимость вещей, находившихся в похищенной машине;
• Столкновение совершено на ж\д переезде при опущенных шлагбаумах;
• Авария произошла из-за соблюдения ПДД;
• ДТП произошло в связи с превышением скорости движения ТС;
• Авто ехало по полосе встречного движения;
• Происшествие произошло в связи с неисправностью машины;
• Застрахованное транспортное средство получило повреждения вследствие возгорания или взрыва рядом стоящего авто;
• Машина была испорчена при проведении погрузочных или монтажных работ;
• При перемещении не соблюдались правила безопасности;
• Водитель авто представил ложную информацию о происшествии.

Собственник пострадавшего автомобиля может отказаться от предъявления требований к виновнику столкновения. При этом страховщик может отказать в компенсации вреда, не квалифицируя такой случай как страховой. Максимальный перечень обстоятельств, при наступлении которых СК вправе не возмещать ущерб, устанавливается условиями договора.

Похожие записи:

• Понятие и признаки договора субподряда в строительстве
• Раздел приватизированной квартиры при разводе между супругами
• Страховые взносы ИП за себя в 2023 году